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窮人銀行家
　　作者：非比

　　很多富人嘴上不說“窮人就是麻煩，是國家的包袱”，但未必心里不那么想，見到窮人就像躲瘟疫一樣，更不要奢望他們為窮人做點事。

　　但是，在穆罕默德，尤諾斯的字典里，窮人不僅與麻煩無關，甚至還是一條財路。他以獨特的方式幫助世界上400萬窮人脫貧自立，但他聲稱自己不是在做公益事業，而是在做生意。

　　去年，美國公共電視臺PBS“晚間商業報告”欄目與賓夕法尼亞大學沃頓商學院聯合評選1979年以來最具影響力的25位公司領導，尤諾斯光榮入選。

　　理論無法救民

　　1971年12月16日，孟加拉國獨立。海外盂加拉人為重建飽受戰火摧殘的家園，紛紛回到祖 國，這批“海龜”就包括當時在美國教授經濟學的尤諾斯，他回到吉大港大學任教。

　　每天從家到學校的路上，尤諾斯都要經過許多小村落，每天都會看到令他震驚的貧困景象。

　　1974年，盂加拉發生嚴重的饑荒，餓死的人數不斷上升，村里很多人掙扎在死亡線上，情景非常凄慘，讓他感到無比心痛，但也無可奈何。

　　尤諾斯天天哀窮人之不幸，怒自己之不爭。

　　難道經濟學都是富人經濟學理論嗎?難道沒有一條理論能夠解救身邊的窮人嗎?最后，他決定放棄“富人經濟學”研究，投身“窮人經濟學”實踐。

　　為窮人還債

　　窮人從債主那里借錢，債主再從他們手中壓榨全部的勞動成果，使得窮人陷入一種惡性循環，到頭來還是一貧如洗。

　　尤諾斯早就注意到窮人為微薄的錢受苦，但沒想過借錢給他們。

　　尤諾斯開始他的拯救計劃。他先整理出一份名單，所有需要一點點錢就可以從債務中解救的人都在名單上，一共42人。

　　尤諾斯計算出42名窮人每一位走出惡性循環需要的錢數，然后又加出一個總和，他被驚呆了，震撼了。

　　自己過去天天在課堂上講案例，一講就是投資多少多少億美元，而名單上這42位急需救助的窮人累計只需要27美元。

　　一位編竹椅的婦女就在尤諾斯的名單上。這個女人每天只能賺取2美分利潤。尤諾斯以為自己聽錯了，這么漂亮的竹椅怎么可能只有2美分利潤?

　　尤諾斯和她進行了深入交談，詳細了解整個過程，終于找出利潤的流向。原來，竹子的成本只要25美分，可是這位婦女買不起原材料，她只好從貿易商那里借。貿易商同意借錢，條件是編好的竹椅要賣給貿易商，價格由貿易商說了算。

　　為幫助這42名窮人完全脫離債主和卑鄙貿易商的魔掌，尤諾斯向他們無償提供27美元。

　　接到尤諾斯的錢，村里人欣喜若狂，他們以為遇到了天使，為天下竟有這樣的奇跡感到不可思議。這種情景鼓舞了尤諾斯，他心中又萌生更多問號：這么點錢能讓這么多人高興，為什么不多做點?為什么不讓更多的人高興?

　　尤諾斯想讓所有窮人都高興，但錢不夠，他想到了銀行。

　　為窮人貸款

　　作為一個研究經濟學的教授，他明白銀行“救急不救窮”，但道理并不是真理，必須經過實踐檢驗才行。尤諾斯開始四處尋找銀行家，希望他們“救窮”。

　　所有銀行家聽到尤諾斯的救貧計劃后，都不停地搖頭，有的　差點從椅子上掉下來。他們給尤諾斯的答復幾乎完全一樣：不行，因為窮人沒有“信用價值”。

　　此后6個月，尤諾斯都在和銀行系統爭辯，最后的結果是尤諾斯決定自己充當擔保人，為窮人貸款。銀行家打賭，他一定收不回錢，最后把自己的工資都搭進去。

　　尤諾斯還是簽署了貸款合同，承擔了全部風險，他得到一筆錢，并將這筆錢轉手借給需要 它的窮人。

　　不知是尤諾斯運氣好，還是窮人信用好，所有貸款全部收回。隨后，尤諾斯救助的范圍從 一個村落擴展到另一個村落，一次又一次向銀行家證明窮人是有信用的。

　　在孟加拉，富人從大銀行貸款不還已經屢見不鮮，事實證明，尤諾斯救助的窮人信用高過富人，可保守的銀行家還是認定窮人沒有信用。

　　開窮人銀行　

　　尤諾斯對銀行系統的復雜與偏見越來越看不慣，看不慣銀行家為窮人制定的條條框框，看不慣金融系統對婦女的不平等。

　　在孟加拉，所有銀行女性貸款人數不到1％。

　　尤諾斯決定以自己的實際行動向這些偏見宣戰，他自己開銀行，并且發放貸款時男女平等。

　　四處奔走之后，1978年，孟加拉央行終于同意他成立“鄉村銀行”。1983年，為窮人發放微型信貸的鄉村銀行正式營業。

　　雖然微型信貸發放的貸款數額小．但是作用大。第一次人們也許只借30美元，切實受益后，他們會再借35美元。漸漸地，窮人們找到自信，膽子慢慢放開，生意越做越大。

　　同時，村民們也愿意把錢存在尤諾斯鄉村銀行，這家銀行的存款利息比其他銀行高。

　　鄉村銀行就是這樣一邊提供高額的存款利息，一邊向窮人發放微型信貸，從中只賺取一點利潤。

　　解救女性

　　尤諾斯又發現，當女性獲得資源的時候，她的家庭會直接受益，比如孩子的營養、健康、教育。同樣數量的錢，女性消費更有利于家庭幸福，甚至民族發展。 

　　讓窮人貸款不太困難，但是讓女人貸款沒那么容易。

　　在孟加拉國婦女的思想中，她們從沒想過自己還會借錢。除了風俗制約，婦女們主要是沒有從商經驗，不知道錢可以生錢。

　　尤諾斯提供給婦女可行的商業建議，婦女們開始嘗試從商。

　　于是，尤諾斯向女性提供更優厚的貸款條件，結果96％的借款人來自女性，而且銀行的股東大多數是婦女。

　　鄉村銀行生意興隆，開始為全國注目。有人向尤諾斯抱怨說，這些女人借到錢后，就會養雞、養牛，除此以外什么都不會，跟不上科技步伐，對農村現代化意義不大。

　　尤諾斯接受了批評，他決定向盂加拉農村引進現代化。他首先選擇村民聞所未聞的移動電話業務。鄉村銀行配合尤諾斯的農村技術改革，為準備做手機生意的村民提供貸款。

　　婦女們也已經跟上尤諾斯的步伐，雖然她們第一次看到手機，但做生意早已不是第一次。

　　現在有十多萬名婦女在孟加拉經營手機生意，這幫“女子移動兵團”已經向全世界發出無數成功信號。

　　解救乞丐

　　最近，尤諾斯再次受到一些理論家抨擊：“你做成功了，但只是聚焦在窮人中上層。那些食不飽、衣不暖的人你不管了?”

　　面對人們的質疑，尤諾斯決定以行動回敬，向批評家表明“鄉村銀行是幫助所有人的銀行，不分等級”。

　　尤諾斯將目光投向乞丐，因為乞丐處在生存底線，沒有誰比他們生活水平更低下。

　　“在他們乞討的時候，為什么不帶些玩具、糖果、餅干之類的人們比較喜愛的商品賣呢?”尤諾斯在關注乞丐之后，很快為“乞丐們制定出一套商業計劃。

　　消息傳出后，尤諾斯估計最多也就有4000個-5000個乞丐來貸款，結果一下子招來26000人。

　　不過，這幫乞丐挺爭氣，他們大部分都成功地從乞丐轉變為小販，并感受到快樂與尊重。用乞丐們的話說：　“過去總是關著的門打開了，人們見了我們不躲了，好多人還主動搬來板凳，請我們坐一會兒，人活著又有尊嚴了。”

　　盆栽理論

　　尤諾斯希望世界上每個人都有貸款的權利，沒有人再遭受貧窮之苦。他把窮人比做盆栽之木，即便曾經是一個大樹的種子，但由于無法接觸到廣袤的土地，也不可能長成大樹，最多也就是一棵微型樹。

　　這不是種子的錯。尤諾斯教授用最直接的方法給處于絕望狀態的人一個機會，他用實際行動證明人的信用不取決于貧窮或者富有。

　　鄉村銀行微型信貸還款率驚人，同時，窮人們也從一筆微不足道的貸款開始，逐步變成經濟自由人。

　　如今，全球已有100多個國家開始效仿尤諾斯的經驗。無論是貧窮落后的非洲國家，還是先進富有的美國、加拿大、英國、法國，只要有窮人的地方幾乎都在復制尤諾斯的“鄉村銀行”。

　　本文摘自《讀者》2005年第13期 

 
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創建時間：2006-1-7  



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